Hvordan fungerer kredittkort?

kredittkort

Kredittkort er et populært betalingskort. På samme måte som vanlige betalingskort som er koblet direkte til din bankkonto, kan kredittkort brukes i nesten overalt i verden til å kjøpe både varer og tjenester. Det samme gjelder på nettet.

Forskjellen mellom et kredittkort og et vanlig betalingskort er imidlertid at kredittkortet ikke er knyttet direkte opp mot din bankkonto. Kredittkortet er knyttet opp mot en kreditt hos en kredittkortformidler eller en bank. Kreditten er penger som innehaveren av kortet låner av banken. Hvor stor kredittkortgrensen er, beror på avtalen mellom deg og banken du låner penger av, det vil si hvor mye kreditt du har fått innvilget.

Når du bruker kredittkort låner du altså penger av banken fortløpende. Pengene du låner skal tilbakebetales på samme måte som for eksempel boliglånet ditt. Det er imidlertid viktig å være klar over at rentene på kredittkort er langt høyere enn på boliglån og andre lån som gis med sikkerhet.

Kredittkort og renter

Som nevnt over låner du penger med en relativt høy rente når du betaler med kredittkort. En av grunnen til at renten er så høy er at bankene låner deg penger uten sikkerhet. Ved å unnlate å kreve sikkerhet for lånet, tar bankene en større risiko. De har ikke en sikkerhet ved for eksempel pant i bolig dersom du ikke betjener gjelden din. Dette gjør at bankene ønsker bedre betalt for pengene de låner deg. Renten er det banken tjener på lånet.

Når du undersøker renter på kredittkort er det viktig å vite at det bankene opererer med to ulike typer renter: nominell rente og effektiv rente. Det er den effektive renten du har holde et øye med, for det er denne renten som faktisk viser deg hva kreditten din vil koste når du legger til gebyrer og andre kostnader ved lånet.

Normal effektiv rente på kredittkort ligger på mellom 20 og 30 prosent. Når du betaler med kredittkortet ditt tar du altså opp et relativt dyrt fortløpende lån. Fordelen med kredittkort er at de fleste tilbydere av kort gir deg en rentefri periode. Denne er typisk på 30 – 50 dager. Dersom du betaler tilbake all kreditten du skylder innen utløpet av den rentefrie perioden så slipper du å betale rente. Det er derfor viktig at du betaler hele beløpet som står på fakturaen fra kredittkortselskapet for at det skal lønne seg å bruke kredittkortet i forhold til et vanlig betalingskort som er koblet opp mot bankkontoen din.

Stor forskjell på de ulike kredittkortene

Det er viktig å være klar over at det er stor forskjell på de ulike vilkårene som kredittkortselskapene tilbyr. Noen kredittkort har gebyrer både på uttak i minibank, varekjøp og overføring av kreditt til bankkonto. Med mange gebyrer kan det bli dyrt å bruke disse kortene. Andre kredittkort er gebyrfrie, noe som gjør at du slipper å betale ekstra gebyrer når du kjøper varer og tar ut penger i minibank.

Skal du ta ut penger i minibank eller overføre en del av kreditten din direkte til din bankkonto, må du være klar over at rentene da normalt vil begynne å løpe umiddelbart. Det er vanligvis bare ved varekjøp at du nyter godt av en rentefri periode.

Hvorfor kan kredittkort lønne seg?

Mediene skriver ofte om personer som skylder mye penger til kredittkortselskapene. Ofte kan det gå så langt at både bil og hjem blir tvangssolgt. For personer som har kontroll på økonomien, kan kredittkort imidlertid lønne seg. Betaler du tilbake alt du skylder når du får din kredittkortfaktura, betaler du ikke renter av kreditten du har brukt.

Fordelen ved å bruke kredittkort er mange. I utlandet anbefales det at man bruker kredittkort. Grunnen til dette er at du ikke bruker dine egne penger som du har på bankkontoen din, og derfor er bedre beskyttet i tilfelle kortsvindlere skulle få kontroll over kortet ditt. Det er alltid lurt å ha med et kredittkort på feriereiser i utlandet.

En annen fordel med kredittkort er at mange av kortene kommer med ulike bonusprogrammer. Har du for eksempel kredittkort fra Bank Norwegian eller SAS Eurobonus Mastercard, så vil du spare opp bonuspoeng som du kan bruke til å kjøpe flybilletter og hotell. Andre kredittkort har andre bonusprogrammer som gir deg rabatt på for eksempel bensin, klær eller andre varegrupper. Trump Visa er et kredittkort som lar deg samle trumfpoeng hver gang du kjøper varer på nett eller fysisk i butikker over hele verden.

Kredittkort gir deg også en selvstendig reklamasjonsrett overfor kredittkortselskapet dersom du kjøper en vare eller en tjeneste som har en mangel. Dette følger av finansavtaleloven.

Har du kontroll over økonomien, er det altså ingen grunn til å ikke skaffe seg et kredittkort. Har du allerede mye gjeld, dårlig impulskontroll og sliter økonomisk, bør du holde deg langt unna.

Hvordan søker man om kredittkort?

For å få kredittkort må du normalt være over 18 år gammel. I tillegg må du kunne vise til en eller annen inntekt. Inntekten trenger ikke å være stor. Kredittgrensen du får innvilget baseres på inntekten din. Studenter som kun får studielån fra Statens Lånekasse vil ofte få innvilget kredittkort med en lav kredittgrense fra bankene. Også personer på uføretrygd vil få innvilget kredittkort med lav kredittgrense.

Har du betalingsanmerkninger vil du normalt ikke få innvilget kredittkort.

Søknadsprosessen for kredittkort foregår vanligvis over nett. De fleste banker og andre tilbydere av kredittkort har sine egne nettsider der man enkelt fyller ut en søknad. Her må du oppgi informasjon om deg selv og din økonomi. Bankene foretar så en automatisk kredittsjekk basert på tilgjengelige opplysninger om din økonomi som de får fra offentlige registre og kredittopplysningsselskaper. Du vil vanligvis få svar på søknaden din med en gang, og få kortet ditt tilsendt i posten i løpet av noen dager.