09/02/2017

Alt du trenger å vite om boliglån

boliglån

Det norske boligmarkedet, og da særlig i storbyene, er veldig hett om dagen. 80 prosent av alle nordmenn eier sin egen bolig, men stadig økende innflytting til storbyene og innvandring medfører at boligprisene stiger. Det bygges rett og slett ikke nok boliger. Samtidig er boliglånsrentene på et rekordlavt nivå, og dette er med på å fyre opp under boligprisene.

De fleste nordmenn som ikke eier bolig, drømmer om å eie bolig. Men for unge mennesker i starten av arbeidslivet kan det være vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet. Bankene stiller strenger krav til låneevne og egenkapital, og man må begynne å spare tidlig. Dersom man vurderer å ta opp et boliglån, så er det antakelig mye man lurer på. I denne artikkelen forsøker vi å svare på de fleste spørsmål folk flest har om boliglån.

Er boliglånet ditt konkurransedyktig?

Dersom du allerede har et boliglån, er det viktig at du undersøker at lånet ditt er konkurransedyktig. Bankene konkurrerer om boligkundene, og det kan være mye penger å spare på å flytte boliglånet til riktig bank. På Finansportalen får du en god og alltid oppdatert oversikt over de beste og billigste boliglånene på markedet, og vi anbefaler at du jevnlig klikker deg inn der og holder deg oppdatert. Dersom du ser at ditt boliglån ikke er konkurransedyktig, bør du kontakte banken din og be om lavere rente. Dersom ikke banken går med på dette, bør du skifte til en billigere bank. Husk at det en meget enkelt å flytte over boliglånet ditt til en ny bank, og den nye banken dekker ofte etableringsgebyret.

Skaff deg finansieringsbevis bør du byr

For deg som kjøper bolig for første gang er det viktig å være klar over at selger og megler normalt vil kreve dokumentasjon på at du har fått innvilget et boliglån som står i stil med budet ditt. Dersom du skaffer deg et finansieringsbevis før du starter budrunden sparer du mye tid. Et finansieringsbevis et et garantidokument fra banken der de garanterer at de vil låne deg en viss sum. Dette er et verdibevis som gjør at megleren vet at du har kapital til å kjøpe bolig for.

Det er gratis å søke om finansieringsbevis. Du fyller ut en vanlig lånesøknad på nett, og dokumenterer deretter din økonomiske situasjon overfor banken ved å sende inn dine to siste lønnsslipper samt siste års selvangivelse.

Ikke lån mer enn du har økonomisk evne til

Selv om renten for tiden er historisk lav, er det viktig å huske på at pengene du låner faktisk skal betales tilbake. Det er lett å la seg friste til å låne mer penger enn man egentlig bør for å sikre seg drømmeboligen. Husk imidlertid at selv om rentene er lave i dag, så kan de raskt stige i fremtiden. Sjansen er faktisk større for at rentene vil stige i fremtiden enn at de vil synke ytterligere. Dette gjør at du ikke bør ta opp et større boliglån enn du føler at du har evne til å betjene. Her har også bankene sine egne regler som setter en maksgrense for hvor mye til vil innvilge deg i lån.

I sin vurdering av hvor mye penger du får låne, vil bankene se på hele din økonomiske situasjon. Her vil både din nåværende inntekt og din fremtidige forventede inntekt spille inn. I tillegg vil bankene vurdere hvor mye gjeld du har fra før, og hvor mye gjeld du totalt tåler. Husk at kredittkortgjeld og eventuelle forbrukslån er en del av bankenes beregning, slik at dersom du har høy usikret gjeld, vil dette medføre at du får et lavere boliglån enn om du ikke har noen gjeld fra før.

Hva er kostnaden på et boliglån?

Det er viktig å være klar over at et boliglån koster mer enn kjøpesummen på boligen. I tillegg til lånesummen, vil du også måtte betale både gebyrer og renter på boliglånet ditt. Renter er prisen for å låne penger, og gebyrer kommer i tillegg til dette. Banken har en plikt til å opplyse deg om størrelsen på renter og gebyrer.

I dag er et boliglån et meget gunstig lån. Grunnen til dette er at renten er historisk lav. Det er imidlertid viktig å huske, og dette kan ikke presiseres nok, at sjansen for at renten stiger i fremtiden er meget stor. Prisen på boliglånet ditt i dag er derfor ikke det samme som prisen på boliglånet ditt i fremtiden. Antakelig vil et boliglån være dyrere i fremtiden, og det er derfor viktig at du ikke låner mer enn at du fortsatt klarer å betjene renter og avdrag dersom rentene stiger i fremtiden.

Kostnadene til et boliglån er, i tillegg til lånesummen, renter, etableringsgebyr og termingebyr. Husk at det er den effektive renten som viser deg summen av renter og gebyrer. Det er dette boliglånet faktisk vil koste deg.

Når du tar opp boliglån må du i tillegg huske på at du må betale et tinglysningsgebyr for at banken skal få pant i boligen din. I tillegg må du huske på at du som kjøper må dekke dokumentavgift for overføring av hjemmelen til boligen. For borettslagsleiligheter påløper ingen dokumentavgift.

Hvem får innvilget boliglån?

Boligkjøp er normalt den største investeringen du vil gjøre i løpet av din livstid. Selv om bankene gir deg boliglån med sikkerhet i boligen, så stiller de en rekke krav til deg som låntaker. Her er en oversikt over de vanligste kravene du må oppfylle for å få innvilget boliglån.

Du må kunne betjene lånet

For at banken skal gi deg boliglån, må du kunne dokumentere at du kan betjene boliglånet. Det viktigste for bankene er at har har en sikker inntekt som er stor nok til at du kan betale renter og avdrag på lånet ditt. Jo høyere din inntekt er, desto større boliglån vil du få innvilget. Du må kunne dokumentere inntektene dine overfor banken. Dette gjør du vet å sende banken dine siste to lønnslipper samt siste års selvangivelse.

Dersom dere er to som skal kjøpe sammen, er det lurt å søke om boliglån sammen. Da stiller dere med dobbel inntekt, og inntekten vil bli vurdert sammen.

Kvitt deg med betalingsanmerkninger og forbruksgjeld

Når banken vurderer din boliglånssøknad, vil de også de på din gjeldssituasjon. Har du høy gjeld fra før, f.eks. i form av studielån, kredittkortgjeld eller forbrukslån, vil dette påvirke hvor mye du får låne. Det er også viktig at du har en ryddig økonomi. Dersom du har en dårlig betalingshistorikk med misligholdte lån og betalingsanmerkninger, vil du ikke få innvilget lånesøknaden. Dersom du planlegger å søke om boliglån bør du forsøke å kvitte deg med betalingsanmerkningene ved å gjøre opp utestående gjeld med kreditorene. Bankene er heller ikke fornøyd dersom du har mye usikret gjeld, så det kan være smart å betale ned mest mulig på kredittkortgjelden før du sender inn din boliglånssøknad.

Minst 15 prosent i egenkapital

For å få innvilget en søknad om boliglån må du ha minst 15 prosent egenkapital. 15 prosent av den totale kjøpesummen må du altså stille med selv. En bolig som koster to millioner kroner krever altså at du kan stille med 300 000 kroner i egenkapital. Dersom du kan få dine foreldre eller andre til å stille som kausjonist for boliglånet, vil bankene normalt ikke være så strenge på kravet om 15 prosent egenkapital.

Sikkerhet med pant i boligen

Når banken betaler ut boliglånet til selger av boligen, vil de ta pant i boligen du kjøper som sikkerhet for lånet. At banken har pant i boligen din betyr at de kan tvangsselge boligen dersom du misligholder dine avdrag på lånet. Hvor god rente du oppnår beror ofte på hvor god sikkerhet banken har for lånet sitt. Dersom du lånet lite i forhold til hva boligen er verdt vil banken ha bedre sikkerhet, og du vil ofte få en lavere rente.

We use cookies to personalise content and ads, to provide social media features and to analyse our traffic. We also share information about your use of our site with our social media, advertising and analytics partners.
Cookies settings
Accept
Privacy & Cookie policy
Privacy & Cookies policy
Cookie name Active

Privacy Policy

What information do we collect?

We collect information from you when you register on our site or place an order. When ordering or registering on our site, as appropriate, you may be asked to enter your: name, e-mail address or mailing address.

What do we use your information for?

Any of the information we collect from you may be used in one of the following ways: To personalize your experience (your information helps us to better respond to your individual needs) To improve our website (we continually strive to improve our website offerings based on the information and feedback we receive from you) To improve customer service (your information helps us to more effectively respond to your customer service requests and support needs) To process transactions Your information, whether public or private, will not be sold, exchanged, transferred, or given to any other company for any reason whatsoever, without your consent, other than for the express purpose of delivering the purchased product or service requested. To administer a contest, promotion, survey or other site feature To send periodic emails The email address you provide for order processing, will only be used to send you information and updates pertaining to your order.

How do we protect your information?

We implement a variety of security measures to maintain the safety of your personal information when you place an order or enter, submit, or access your personal information. We offer the use of a secure server. All supplied sensitive/credit information is transmitted via Secure Socket Layer (SSL) technology and then encrypted into our Payment gateway providers database only to be accessible by those authorized with special access rights to such systems, and are required to?keep the information confidential. After a transaction, your private information (credit cards, social security numbers, financials, etc.) will not be kept on file for more than 60 days.

Do we use cookies?

Yes (Cookies are small files that a site or its service provider transfers to your computers hard drive through your Web browser (if you allow) that enables the sites or service providers systems to recognize your browser and capture and remember certain information We use cookies to help us remember and process the items in your shopping cart, understand and save your preferences for future visits, keep track of advertisements and compile aggregate data about site traffic and site interaction so that we can offer better site experiences and tools in the future. We may contract with third-party service providers to assist us in better understanding our site visitors. These service providers are not permitted to use the information collected on our behalf except to help us conduct and improve our business. If you prefer, you can choose to have your computer warn you each time a cookie is being sent, or you can choose to turn off all cookies via your browser settings. Like most websites, if you turn your cookies off, some of our services may not function properly. However, you can still place orders by contacting customer service. Google Analytics We use Google Analytics on our sites for anonymous reporting of site usage and for advertising on the site. If you would like to opt-out of Google Analytics monitoring your behaviour on our sites please use this link (https://tools.google.com/dlpage/gaoptout/)

Do we disclose any information to outside parties?

We do not sell, trade, or otherwise transfer to outside parties your personally identifiable information. This does not include trusted third parties who assist us in operating our website, conducting our business, or servicing you, so long as those parties agree to keep this information confidential. We may also release your information when we believe release is appropriate to comply with the law, enforce our site policies, or protect ours or others rights, property, or safety. However, non-personally identifiable visitor information may be provided to other parties for marketing, advertising, or other uses.

Registration

The minimum information we need to register you is your name, email address and a password. We will ask you more questions for different services, including sales promotions. Unless we say otherwise, you have to answer all the registration questions. We may also ask some other, voluntary questions during registration for certain services (for example, professional networks) so we can gain a clearer understanding of who you are. This also allows us to personalise services for you. To assist us in our marketing, in addition to the data that you provide to us if you register, we may also obtain data from trusted third parties to help us understand what you might be interested in. This ‘profiling’ information is produced from a variety of sources, including publicly available data (such as the electoral roll) or from sources such as surveys and polls where you have given your permission for your data to be shared. You can choose not to have such data shared with the Guardian from these sources by logging into your account and changing the settings in the privacy section. After you have registered, and with your permission, we may send you emails we think may interest you. Newsletters may be personalised based on what you have been reading on theguardian.com. At any time you can decide not to receive these emails and will be able to ‘unsubscribe’. Logging in using social networking credentials If you log-in to our sites using a Facebook log-in, you are granting permission to Facebook to share your user details with us. This will include your name, email address, date of birth and location which will then be used to form a Guardian identity. You can also use your picture from Facebook as part of your profile. This will also allow us and Facebook to share your, networks, user ID and any other information you choose to share according to your Facebook account settings. If you remove the Guardian app from your Facebook settings, we will no longer have access to this information. If you log-in to our sites using a Google log-in, you grant permission to Google to share your user details with us. This will include your name, email address, date of birth, sex and location which we will then use to form a Guardian identity. You may use your picture from Google as part of your profile. This also allows us to share your networks, user ID and any other information you choose to share according to your Google account settings. If you remove the Guardian from your Google settings, we will no longer have access to this information. If you log-in to our sites using a twitter log-in, we receive your avatar (the small picture that appears next to your tweets) and twitter username.

Children’s Online Privacy Protection Act Compliance

We are in compliance with the requirements of COPPA (Childrens Online Privacy Protection Act), we do not collect any information from anyone under 13 years of age. Our website, products and services are all directed to people who are at least 13 years old or older.

Updating your personal information

We offer a ‘My details’ page (also known as Dashboard), where you can update your personal information at any time, and change your marketing preferences. You can get to this page from most pages on the site – simply click on the ‘My details’ link at the top of the screen when you are signed in.

Online Privacy Policy Only

This online privacy policy applies only to information collected through our website and not to information collected offline.

Your Consent

By using our site, you consent to our privacy policy.

Changes to our Privacy Policy

If we decide to change our privacy policy, we will post those changes on this page.
Save settings
Cookies settings