Det norske boligmarkedet, og da særlig i storbyene, er veldig hett om dagen. 80 prosent av alle nordmenn eier sin egen bolig, men stadig økende innflytting til storbyene og innvandring medfører at boligprisene stiger. Det bygges rett og slett ikke nok boliger. Samtidig er boliglånsrentene på et rekordlavt nivå, og dette er med på å fyre opp under boligprisene.
De fleste nordmenn som ikke eier bolig, drømmer om å eie bolig. Men for unge mennesker i starten av arbeidslivet kan det være vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet. Bankene stiller strenger krav til låneevne og egenkapital, og man må begynne å spare tidlig. Dersom man vurderer å ta opp et boliglån, så er det antakelig mye man lurer på. I denne artikkelen forsøker vi å svare på de fleste spørsmål folk flest har om boliglån.
Er boliglånet ditt konkurransedyktig?
Dersom du allerede har et boliglån, er det viktig at du undersøker at lånet ditt er konkurransedyktig. Bankene konkurrerer om boligkundene, og det kan være mye penger å spare på å flytte boliglånet til riktig bank. På Finansportalen får du en god og alltid oppdatert oversikt over de beste og billigste boliglånene på markedet, og vi anbefaler at du jevnlig klikker deg inn der og holder deg oppdatert. Dersom du ser at ditt boliglån ikke er konkurransedyktig, bør du kontakte banken din og be om lavere rente. Dersom ikke banken går med på dette, bør du skifte til en billigere bank. Husk at det en meget enkelt å flytte over boliglånet ditt til en ny bank, og den nye banken dekker ofte etableringsgebyret.
Skaff deg finansieringsbevis bør du byr
For deg som kjøper bolig for første gang er det viktig å være klar over at selger og megler normalt vil kreve dokumentasjon på at du har fått innvilget et boliglån som står i stil med budet ditt. Dersom du skaffer deg et finansieringsbevis før du starter budrunden sparer du mye tid. Et finansieringsbevis et et garantidokument fra banken der de garanterer at de vil låne deg en viss sum. Dette er et verdibevis som gjør at megleren vet at du har kapital til å kjøpe bolig for.
Det er gratis å søke om finansieringsbevis. Du fyller ut en vanlig lånesøknad på nett, og dokumenterer deretter din økonomiske situasjon overfor banken ved å sende inn dine to siste lønnsslipper samt siste års selvangivelse.
Ikke lån mer enn du har økonomisk evne til
Selv om renten for tiden er historisk lav, er det viktig å huske på at pengene du låner faktisk skal betales tilbake. Det er lett å la seg friste til å låne mer penger enn man egentlig bør for å sikre seg drømmeboligen. Husk imidlertid at selv om rentene er lave i dag, så kan de raskt stige i fremtiden. Sjansen er faktisk større for at rentene vil stige i fremtiden enn at de vil synke ytterligere. Dette gjør at du ikke bør ta opp et større boliglån enn du føler at du har evne til å betjene. Her har også bankene sine egne regler som setter en maksgrense for hvor mye til vil innvilge deg i lån.
I sin vurdering av hvor mye penger du får låne, vil bankene se på hele din økonomiske situasjon. Her vil både din nåværende inntekt og din fremtidige forventede inntekt spille inn. I tillegg vil bankene vurdere hvor mye gjeld du har fra før, og hvor mye gjeld du totalt tåler. Husk at kredittkortgjeld og eventuelle forbrukslån er en del av bankenes beregning, slik at dersom du har høy usikret gjeld, vil dette medføre at du får et lavere boliglån enn om du ikke har noen gjeld fra før.
Hva er kostnaden på et boliglån?
Det er viktig å være klar over at et boliglån koster mer enn kjøpesummen på boligen. I tillegg til lånesummen, vil du også måtte betale både gebyrer og renter på boliglånet ditt. Renter er prisen for å låne penger, og gebyrer kommer i tillegg til dette. Banken har en plikt til å opplyse deg om størrelsen på renter og gebyrer.
I dag er et boliglån et meget gunstig lån. Grunnen til dette er at renten er historisk lav. Det er imidlertid viktig å huske, og dette kan ikke presiseres nok, at sjansen for at renten stiger i fremtiden er meget stor. Prisen på boliglånet ditt i dag er derfor ikke det samme som prisen på boliglånet ditt i fremtiden. Antakelig vil et boliglån være dyrere i fremtiden, og det er derfor viktig at du ikke låner mer enn at du fortsatt klarer å betjene renter og avdrag dersom rentene stiger i fremtiden.
Kostnadene til et boliglån er, i tillegg til lånesummen, renter, etableringsgebyr og termingebyr. Husk at det er den effektive renten som viser deg summen av renter og gebyrer. Det er dette boliglånet faktisk vil koste deg.
Når du tar opp boliglån må du i tillegg huske på at du må betale et tinglysningsgebyr for at banken skal få pant i boligen din. I tillegg må du huske på at du som kjøper må dekke dokumentavgift for overføring av hjemmelen til boligen. For borettslagsleiligheter påløper ingen dokumentavgift.
Hvem får innvilget boliglån?
Boligkjøp er normalt den største investeringen du vil gjøre i løpet av din livstid. Selv om bankene gir deg boliglån med sikkerhet i boligen, så stiller de en rekke krav til deg som låntaker. Her er en oversikt over de vanligste kravene du må oppfylle for å få innvilget boliglån.
Du må kunne betjene lånet
For at banken skal gi deg boliglån, må du kunne dokumentere at du kan betjene boliglånet. Det viktigste for bankene er at har har en sikker inntekt som er stor nok til at du kan betale renter og avdrag på lånet ditt. Jo høyere din inntekt er, desto større boliglån vil du få innvilget. Du må kunne dokumentere inntektene dine overfor banken. Dette gjør du vet å sende banken dine siste to lønnslipper samt siste års selvangivelse.
Dersom dere er to som skal kjøpe sammen, er det lurt å søke om boliglån sammen. Da stiller dere med dobbel inntekt, og inntekten vil bli vurdert sammen.
Kvitt deg med betalingsanmerkninger og forbruksgjeld
Når banken vurderer din boliglånssøknad, vil de også de på din gjeldssituasjon. Har du høy gjeld fra før, f.eks. i form av studielån, kredittkortgjeld eller forbrukslån, vil dette påvirke hvor mye du får låne. Det er også viktig at du har en ryddig økonomi. Dersom du har en dårlig betalingshistorikk med misligholdte lån og betalingsanmerkninger, vil du ikke få innvilget lånesøknaden. Dersom du planlegger å søke om boliglån bør du forsøke å kvitte deg med betalingsanmerkningene ved å gjøre opp utestående gjeld med kreditorene. Bankene er heller ikke fornøyd dersom du har mye usikret gjeld, så det kan være smart å betale ned mest mulig på kredittkortgjelden før du sender inn din boliglånssøknad.
Minst 15 prosent i egenkapital
For å få innvilget en søknad om boliglån må du ha minst 15 prosent egenkapital. 15 prosent av den totale kjøpesummen må du altså stille med selv. En bolig som koster to millioner kroner krever altså at du kan stille med 300 000 kroner i egenkapital. Dersom du kan få dine foreldre eller andre til å stille som kausjonist for boliglånet, vil bankene normalt ikke være så strenge på kravet om 15 prosent egenkapital.
Sikkerhet med pant i boligen
Når banken betaler ut boliglånet til selger av boligen, vil de ta pant i boligen du kjøper som sikkerhet for lånet. At banken har pant i boligen din betyr at de kan tvangsselge boligen dersom du misligholder dine avdrag på lånet. Hvor god rente du oppnår beror ofte på hvor god sikkerhet banken har for lånet sitt. Dersom du lånet lite i forhold til hva boligen er verdt vil banken ha bedre sikkerhet, og du vil ofte få en lavere rente.