Hvordan sette opp budsjett på 1-2-3

Privatøkonomiske beslutninger handler om å optimalisere bruken av begrensede ressurser. For de fleste norske husholdninger kommer det inn en bestemt sum penger hver måned, som må dekke alt fra boliglån og strømregninger til ferieutgifter og fritidsaktiviteter. Med stadig økende kostnader på flere områder, er det avgjørende å ha god oversikt og kontroll over egen økonomi. Et nøye planlagt husholdningsbudsjett kan være det verktøyet som hjelper deg med å sikre økonomisk stabilitet og realisere dine økonomiske mål. Derfor har vi laget denne guiden til hvordan sette opp budsjett på 1-2-3 for privatøkonomien, og hva du bør tenke på når du setter opp ditt første budsjett.

Hvorfor er det viktig med et budsjett, og hva er egentlig et budsjett?

Begrepet “budsjett” kan for mange virke skremmende, med assosiasjoner til kompliserte regnestykker og stramme økonomiske rammer. Men det er faktisk ikke skremmende i det hele tatt! Et budsjett handler ganske enkelt om å lage en plan for hvordan du forventer å bruke pengene dine i fremtiden. Et budsjett for din privatøkonomi trenger ikke å være innviklet – tvert imot, jo enklere det er å bruke, desto bedre. 

Et godt privatbudsjett skal fungere som et daglig verktøy for økonomistyring, og det skal hjelpe deg med å ta informerte beslutninger om forbruk, sparing og investering.

En av de viktigste fordelene med et budsjett er at det gir deg en klar oversikt over hvor pengene dine går, og det gjør det lettere å identifisere områder hvor du kan kutte kostnader eller spare mer. Et budsjett hjelper deg også med å unngå økonomiske fallgruver, som å ta opp for mye gjeld eller shoppe på impuls. Det gir deg også trygghet i form av økonomisk forutsigbarhet. Enten du ønsker å spare til en ferie, betale ned gjeld eller bygge opp en buffer for uforutsette utgifter, er et godt budsjett superviktig, og er verktøy som kan forandre hele privatøkonomien din!

Hvordan starte med et budsjett – finn ut hvilke inntekter du har!

Det første steget i å lage et husholdningsbudsjett er å få en oversikt over husholdningens inntekter. Da er oppgaven å kartlegge alle penger som kommer inn på konto regelmessig. Inntektskildene kan variere, men de typiske inntekter er:

• Lønn og pensjon: Dette er de mest forutsigbare og stabile inntektene for de fleste husholdninger. Det er viktig å basere budsjettet på nettoinntekt, det vil si det beløpet som faktisk utbetales etter skatt og andre trekk.
  
• Offentlige støtteordninger: For familier med barn kan barnetrygd og kontantstøtte utgjøre en betydelig del av husholdningsinntekten. Andre støtteordninger, som bostøtte, barnebidrag, eller ulike stønader fra NAV ved sykdom eller arbeidsledighet, bør også inkluderes i budsjettet.
  
• Passiv inntekt: Dette kan være inntekter fra investeringer, som utbytte fra aksjer, renter fra fond, eller utleieinntekter. Det er viktig å vurdere om slike inntekter er stabile nok til å tas med i det månedlige budsjettet, eller om de bør holdes utenfor og heller brukes som ekstra inntekt til sparing eller investering.

Når du har en oversikt over inntektene, er det viktig å være realistisk og ikke overestimere beløpene. Inntektene i budsjettet bør reflektere det du faktisk forventer å motta hver måned, uten å inkludere potensielle eller usikre inntektskilder.

Faste utgifter i budsjettet

Etter at inntektene er kartlagt, er det på tide å se på utgiftssiden. Her er det lurt å dele utgiftene inn i faste og variable utgifter. 

Faste utgifter er de kostnadene som ikke varierer mye fra måned til måned, og som du har liten kontroll over på kort sikt. Disse inkluderer blant annet:

• Boligutgifter: Dette omfatter boliglån eller husleie, felleskostnader, eiendomsskatt og lignende. Boligutgiftene er ofte den største faste utgiften for de fleste husholdninger, og det er viktig å ha full oversikt over hva du betaler hver måned.
  
• Forsikringer: Forsikringer kan inkludere alt fra innboforsikring til bilforsikring og personforsikringer. Det er viktig å sørge for at du har tilstrekkelig dekning, men også at du ikke betaler mer enn nødvendig. Vurder å sammenligne forsikringer fra forskjellige leverandører for å sikre at du får den beste avtalen.
  
• Strøm og energi: Selv om strømregningen kan variere noe avhengig av sesong, regnes den ofte som en fast utgift fordi den utgjør en stabil kostnad i budsjettet. Å holde et øye med strømforbruket kan imidlertid bidra til å redusere kostnadene.
  
• Bilhold: Eier du bil, så har du også en del faste utgifter på bilen. Dette inkluderer forsikring, årsavgift, og eventuelle faste vedlikeholdskostnader. For elbileiere vil også strømforbruk for lading være en del av de faste utgiftene.
  
• Andre lån: I tillegg til boliglån, er det mange som har andre faste låneutgifter som  studielån, forbrukslån, og eventuell kredittkortgjeld. Det er viktig å ha full oversikt over alle låneforpliktelser, inkludert renter og avdrag.

Disse faste utgiftene er nødvendige, og de dukker opp hver måned. Samtidig kan de reduseres over tid, og nettopp dette kan et godt budsjett hjelpe deg med. Ved å refinansiere lån eller kutte ned på visse faste kostnader kan du frigjøre midler til andre formål.

Variable utgifter i budsjettet

Variable utgifter er de kostnadene som du har større kontroll over, og som kan variere betydelig fra måned til måned. Dette inkluderer utgifter som:

• Mat og drikke: Dagligvareinnkjøp, restaurantbesøk, og lignende utgifter til mat kan svinge mye avhengig av forbruksmønstre og valg. Å planlegge måltider og lage handlelister kan bidra til å holde kostnadene nede.
  
• Klær og hygiene: Kjøp av klær, sko, og hygieneartikler kan være uregelmessige utgifter som kan tilpasses etter behov og budsjett.
  
• Fritidsaktiviteter og underholdning: Dette inkluderer alt fra treningsmedlemskap til kinobesøk, strømmetjenester, og hobbyutstyr. Disse utgiftene er ofte de mest fleksible og kan justeres opp eller ned avhengig av budsjettet.
  
• Transport: I tillegg til faste utgifter knyttet til bilhold, kan variable utgifter inkludere drivstoff, kollektivtransport, og ekstra reiseutgifter.
  
• Ferier og reiser: Ferier kan planlegges med god tid, og ved å sette av penger månedlig kan du unngå store økonomiske belastninger når ferietiden nærmer seg.
  
• Sparing og investering: Selv om sparing teknisk sett ikke er en utgift, er det viktig å inkludere dette i budsjettet. Sparing kan være alt fra å bygge opp en nødbuffer til investeringer i fond, aksjer, obligasjoner eller kryptovaluta.

Fordi variable utgifter er mer fleksible, er det her du kan gjøre de største justeringene i budsjettet. Ved å være bevisst på forbruket og prioritere det som er viktigst for deg, kan du holde kontroll over økonomien og sikre at du har nok penger til både nødvendigheter og ønsker.

Hvor mye er vanlig å bruke hver måned?

Det er ingen fasit på hva det er vanlig å budsjettere med. Hvor mye en familie bruker i husholdningen i løpet av en måned beror på mange faktorer, som hvor man bor, hvor mange barn man har, om man har hytte og fritidsbolig, om man har bil og hvor mye man tjener.

For å få en slags idé om hva en familie skal kunne klare seg på, så kan man ta utgangspunkt i SIFO budsjett.

SIFO budsjett er et referansebudsjett utarbeidet av Statens institutt for forbruksforskning (SIFO). Det gir en oversikt over hva det koster å leve et anstendig liv i Norge for ulike husholdningstyper, som enslige, par og barnefamilier.

Budsjettet tar hensyn til grunnleggende behov som mat, bolig, klær, transport og fritidsaktiviteter, og oppdateres jevnlig for å reflektere prisendringer og endringer i forbruksmønstre. SIFO-budsjettet brukes ofte som et verktøy for å vurdere økonomisk støtte, som sosialhjelp og barnetrygd, samt i lønnsforhandlinger og politiske diskusjoner om levekår. 

Det gir en viktig referanseramme for å forstå hva som kreves for å leve et anstendig liv i Norge, og kan være nyttig for enkeltpersoner og familier som ønsker å planlegge økonomien sin. Her finner du SIFO sitt referansebudsjett.

Hvordan unngå økonomiske fallgruver

Når du setter opp et budsjett, er det flere vanlige fallgruver du bør være oppmerksom på. Disse kan lett føre til økonomiske problemer hvis de ikke håndteres riktig:

1. Små beløp blir til sammen store beløp: Små beløp kan virke ubetydelige, men over tid kan de samle seg opp og utgjøre en betydelig del av budsjettet. For eksempel kan daglige kaffekjøp eller små impulskjøp raskt spise opp en stor del av de variable utgiftene.
   
2. Vær realistisk med inntekten din: Det er fristende å regne med for store inntekter eller ekstra inntekter, som bonuser eller overtid, når du lager et budsjett. Men det er viktig å være konservativ og basere budsjettet på en fast inntekt som du VET at du får.
   
3. Ikke ignorer de faste utgiftene: Mange ser på faste utgifter som uforanderlige, men det er viktig å gjennomgå dem regelmessig. Kanskje kan du finne billigere alternativer for forsikring eller refinansiere boliglånet til en bedre rente.

Ved å være oppmerksom på disse fallgruvene kan du unngå mange av de økonomiske utfordringene som ofte oppstår når budsjettet ikke følges nøye.

Det er viktig å følge opp budsjettet jevnlig!

Et budsjett er ikke noe du lager én gang og deretter glemmer. For å få mest mulig ut av budsjettet, er det viktig å følge det opp jevnlig. Her er noen trinn for å klare å følge opp budsjettet ditt jevnlig over tid:

Planlegg for hver periode: Før starten av en ny måned, gå gjennom budsjettet og se om det er noen justeringer som må gjøres. Er det planlagte utgifter denne måneden som ikke var med i det opprinnelige budsjettet? Er det rom for ekstra sparing eller forbruk?

Følg med underveis: I løpet av måneden bør du jevnlig sjekke hvordan forbruket ditt står i forhold til budsjettet. Dette hjelper deg med å unngå å overskride de oppsatte rammene, og det gir deg muligheten til å gjøre nødvendige justeringer.

Evaluer etter perioden: Ved slutten av måneden kan du sammenligne de faktiske utgiftene med budsjettet. Hva gikk som planlagt, og hvor ble det avvik? Dette er en mulighet til å lære og justere budsjettet for neste måned.

Bruk et budsjettverktøy: Et budsjett kan lages manuelt i Excel, eller du kan bruke et av de mange tilgjengelige budsjettverktøyene som finner på nett. Dersom du lurer på hvilket budsjettverktøy som kan fungere for deg, så har vi laget en egen artikkel som handler om de beste budsjettappene på nett.

Hvordan sette opp budsjett i Excel

Å sette opp et budsjett i Excel gir deg en utmerket oversikt over inntekter og utgifter, og hjelper deg å ta kontroll over økonomien din. Start med å lage en oversiktlig tabell med kolonner for inntektskilder, utgiftskategorier og beløp. Bruk gjerne formler for å automatisk beregne totalsummer og forskjellen mellom inntekter og utgifter. 

Ved å oppdatere budsjettet regelmessig får du en kontinuerlig oversikt over økonomien din, slik at du kan identifisere områder hvor du kan spare penger eller justere forbruket ditt. Excel gir deg også muligheten til å lage grafer og diagrammer for å visualisere budsjettet ditt, noe som gjør det enklere å forstå og analysere økonomien din. Hos Microsoft kan du finne ferdig maler som du kan bruke for å sette opp budsjettet ditt i Excel.

Et godt budsjett kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål!

Hovedmålet med et privat budsjett er å hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, enten de er kortsiktige eller langsiktige, og enten det handler om å bli rik eller bare økonomisk uavhengig. Et budsjett gir deg en strukturert tilnærming til forvaltning av pengene dine, og det hjelper deg med å holde fokus på det som virkelig er viktig.

For noen kan målet være å bygge opp en økonomisk buffer som gir trygghet i hverdagen. For andre kan det være å spare til en drømmeferie, en bil, eller kanskje til pensjon. Uansett hva målet ditt er, vil et godt strukturert budsjett være avgjørende for å lykkes.

Et budsjett gir deg ikke bare oversikt over økonomien din; det gir deg også kontroll og frihet til å ta informerte beslutninger. Når du vet hvor pengene dine går, blir det enklere å prioritere og gjøre justeringer som hjelper deg med å nå målene dine raskere.

Å lage og følge et privat budsjett er en av de mest effektive måtene å forbedre din økonomiske situasjon på. Budsjettet gir deg oversikt, kontroll, og en klar plan for hvordan du skal bruke pengene dine på en måte som hjelper deg med å nå dine mål.

Husk at et budsjett ikke er skrevet i stein. Det er et levende dokument som skal justeres og tilpasses etter hvert som livet endrer seg. Ved å være aktivt involvert i budsjetteringen og oppfølgingen av økonomien din, kan du unngå fallgruver og ta kontroll over økonomien din på en måte som gir deg både trygghet og frihet.

Enten du er nybegynner i budsjettering eller har lang erfaring, vil det alltid være nyttig å gå gjennom økonomien din regelmessig. Vi håper denne guiden vil hjelpe deg til å lage ditt eget private budsjett som du vil følge opp i lang tid!