Kort fortalt er et forbrukslån et lån som bankene gir deg uten å stille krav til sikkerhet. På boliglånet ditt og på billånet ditt har bankene pant i henholdsvis boligen og bilen din. Dette fungerer som en sikkerhet for bankene dersom du ikke klarer å betjene gjelden din. Ved forbrukslån stiller bankene ikke et slikt krav til sikkerhet. Bankene tar derfor en ekstra risiko ved å låne deg penger, noe som fører til at forbrukslån generelt er dyrere enn andre lån der det stilles sikkerhet.
Hva kan du bruke forbrukslån til?
Det ligger litt i navnet. Forbrukslån kan brukes til forbruk. Generelt legger ikke bankene seg opp i hva du planlegger å bruke pengene på. Et forbrukslån kan du derfor bruke til hva du vil. Dersom du for eksempel drømmer om å pusse opp boligen, kan forbrukslån være et alternativ dersom du ikke har spart opp nok penger. Trenger du å betale regninger, kan du bruke et forbrukslån til dette. Får du ikke billån, kan du kanskje få innvilget et forbrukslån der du kan bruke pengene til å kjøpe deg ny bil.
Forbrukslån er imidlertid ikke for alle. Forbrukslån er dyre lån, noe vi kommer tilbake til nedenfor. Dersom du planlegger å ta opp et forbrukslån bør du også ha en like god plan på hvordan lånet skal betales tilbake. Når du søker om forbrukslån velger du selv hvor lang nedbetalingstid du skal ha. Dette betyr imidlertid ikke at du må holde deg til den fastsatte nedbetalingstiden, snarere tvert om. Du kan alltid betale ned hele eller deler av lånet før tiden, og det lønner seg selvfølgelig. Jo raskere du betaler ned lånet ditt, jo færre renter må du betale.
Har du dårlig økonomi, dårlig impulskontroll eller mye gjeld fra før, anbefaler vi at du ikke tar opp forbrukslån. Forsøk heller å snakke med banken om å låne opp på boliglånet ditt, såkalt boligkreditt. Boliglånet har en mye lavere rente. Det kan også være aktuelt å refinansiere gjelden din ved å søke om et omstartslån.
Renter på forbrukslån
Når bankene gir deg et forbrukslån tar de en risiko. Risikoen er at du ikke skal klare å betjene gjelden din. I og med at bankene ikke har sikkerhet ved for eksempel pant i bolig eller bil, kan det være en tungvidt prosess å drive inn pengene dersom du misligholder lånet ditt. Siden bankene tar en større risiko på forbrukslån enn på lån som er sikret med pant, vil bankene gjerne tjene mer på lånet. Dette er grunnen til at forbrukslån har mye høyere renter enn for eksempel boliglån.
Den effektive renten på et forbrukslån kan ligger på alt fra 15 prosent til over 30 prosent. Her er det altså stor forskjell mellom de ulike lånene, og det er viktig at du undersøker nøye og vurderer flere ulike lånetilbydere. Finansavtaleloven krever at alle lånetilbydere klart oppgir kostnadene ved lånene sine, så normalt vil det være lett å se hvilke gebyrer du må betale og hva den effektive renten er.
Hvem får innvilget forbrukslån?
Ikke alle får innvilget forbrukslån. Bankene stiller visse krav til låntakerne siden de låner ut penger uten sikkerhet. Dersom du skal få innvilget et forbrukslån må du som regel være minst 20 år gammel. Aldersgrensen kan variere, og noen banker krever at du er minst 23 år gammel.
Du må kunne vise til en fast inntekt, og generelt stilles det strengere krav til inntekt ved søknad om forbrukslån enn det for eksempel gjør ved søknad om kredittkort. Kravet til inntekt kan variere, men generelt kan du regne med at lånetilbyderne krever en fast inntekt på minst 100 000 kroner. Jo høyere inntekt du har, desto større forbrukslån vil du kunne få innvilget.
For å få innvilget et forbrukslån må du også ha en ryddig økonomi. Bankene krever ikke bare betalingsevne, men også at du viser betalingsvilje. Dersom har har en uryddig økonomi med for eksempel betalingsanmerkninger, vil du ikke få innvilget lånet. Du skal imidlertid ikke straffes for gamle synder, så dersom du kan dokumentere at du har ryddet opp i en dårlig betalingshistorikk, kan det likevel være at du kan ta opp forbrukslån. Har du dårlig betalingshistorikk så er kanskje et slikt usikret lån likevel ikke noe du bør ta opp. Tenk litt over det.
Søknadsprosessen foregår vanligvis over nett, hvor du fyller inn informasjon om deg selv, din gjeld og din økonomi i et søknadsskjema. Det er viktig at du sender inn korrekte opplysninger, for du må dokumentere både gjeld og inntekt. Når søknaden er sendt inn vil bankene kreve at du ettersender dokumentasjon som f.eks. siste års selvangivelse og dine siste to lønnsslipper.
Hvor mye kan du låne?
Du kan få forbrukslån på så lave summer som 5000 kroner og så høye summer som 500 000 kroner. Hvor mye du får innvilget beror på hvordan din økonomiske situasjon er. Husk alltid at lånet skal betales tilbake, så ikke søk om et høyere beløp enn du har en plan for hvordan du skal klarer å tilbakebetale.
Det varierer hos de ulike lånetilbyderne hvor stort forbrukslån du kan søke om. Her bør du undersøke hos dere ulike aktører.